Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (он же 161-ФЗ) регулирует все операции с деньгами в России: переводы, платежи, использование электронных кошельков и так далее.
Летом 2024 года в закон были внесены изменения, согласно которым банки теперь обязаны проверять все переводы клиентов на предмет мошенничества и неправомерных операций. Если перевод покажется подозрительным или будут другие причины усомниться в благонадежности операции, счет могут заблокировать. При этом под закон подпадают все: физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица.
Что вызывает вопросы у банков
«Все переводы клиентов проверяются банками на предмет мошенничества. Для этого они используют базу данных ЦБ РФ и анализируют на предмет наличия признаков подозрительных операций», — поясняет юрист Мария Бойко, автор телеграм-канала «Во-первых, так положено».
Проверка может проводиться при наличии подозрительных операций, которые в законе названы «операциями без добровольного согласия клиента».
Полный список признаков таких операций можно посмотреть в приказе Центрального банка России № ОД-1027 от 27.06.2024 г.
Один из них — нехарактерность проводимой операции для конкретного клиента. Например, нетипичное время активности, слишком большая сумма, нехарактерная периодичность операций, новый получатель средств — все это может вызывать вопросы у банка.
«К примеру, жертвователь несколько лет назад оформил регулярные пожертвования в какой-то фонд, а не так давно решил дополнительно перевести достаточно крупные суммы этой же организации. Или же организация привлекла нового жертвователя, который ни разу до этого не переводил средства на реализацию некоммерческих проектов, а сейчас перевел — и сразу большую сумму», — говорит Мария Бойко.
Другой пример: НКО нужно перевести деньги контрагенту по договору. С одной стороны, все прозрачно. Но в то же время контрагент может быть отмечен в базе данных Центробанка как ненадежный. Это значит, что в отношении него есть информация о совершении подозрительных операций.
Если у НКО много ненадежных контрагентов, банк обратит на это внимание. При этом проверить репутацию партнеров заранее нельзя: базы данных ЦБ нет в открытом доступе. Также банки считают подозрительным частую смену руководства или юридического адреса НКО, отсутствие сайта или другой информации об организации в открытых источниках.
Почему к подозрительным операциям относят пожертвования
Как отмечает Мария Бойко, разъяснений на этот счет от ЦБ России пока нет. Но исходя из уже имеющейся практики, причины могут быть такими:
- Жертвователь внезапно перевел крупную сумму денег на счет НКО, хотя обычно тратил небольшие суммы в магазинах и оплачивал коммунальные услуги. Крупная сумма — субъективное понятие для каждого человека и зависит от размера его трат.
- Перед совершением пожертвования человек созванивался с представителем некоммерческой организации или получил сообщение от ее сотрудников, хотя до этого он не был донором этой организации.
- Пожертвование делается безвозмездно, без получения чего-то взамен, поэтому у банков такие переводы могут в принципе вызывать вопросы.
Так что дело не в некоммерческих организациях. Любое списание средств, которое покажется ненадежным, может быть признано мошенническим и заблокировано — к этому просто нужно быть готовым.
Фото: Gilles Lambert / Unsplash
Неприятно и то, что организация не получает официальных предупреждений или уведомлений о блокировках операций по счетам. О сложностях часто сообщают сами доноры, когда банк отклоняет их перевод.
Как пройти проверку банка
Если операция вызывает подозрение, то банк должен приостановить ее и связаться с клиентом, чтобы убедиться, что он действительно хочет совершить этот перевод. Такое подтверждение может занять от двух до пяти рабочих дней: исходящие операции проверяют быстрее, входящие — дольше.
«Если клиент не выходит на связь или операция признается мошеннической, карта или счет могут быть заблокированы на срок до 30 дней. Поэтому лучше сразу выходить на связь с банком», — отмечает юрист.
Проверка может проходить так: сотрудник банка пишет в чат директору организации и просит его прислать подтверждающие документы (договор с партнером или договор пожертвования, выписки по счетам из других банков, штатное расписание) и пояснение, чем занимается организация.
Если организация настоящая и с ее документами все в порядке, она проходит проверку и блокировку снимают. Если проверка не пройдена, в течение двух дней с момента непрохождения проверки банк возвращает деньги отправителю и закрывает счет недобросовестного клиента со списанием неустойки.
Что будет, если счет заблокируют
Если счет НКО все же заблокировали, есть два варианта действий, отмечается в посте телеграм-канала «Без сахара»:
- Обратиться к банку, где открыт счет, за помощью. Можно написать заявление на исключение из базы данных операций без согласия, а банк передаст это заявление в ЦБ;
- Напрямую подать заявление в ЦБ об исключении из базы самостоятельно.
Как отмечают эксперты, в отдельных случаях банки могут подавать заявление самостоятельно, без участия клиента. Но лучше этого не ждать и обращаться за помощью оперативно.
Ответа придется ждать в течение 15 рабочих дней.
Что будет, если донор захочет поддержать НКО, но столкнется с блокировкой
В случае блокировки счета приостанавливаются все финансовые операции. Ни входящие, ни исходящие платежи не пройдут до тех пор, пока она не будет снята.
«Если жертвователь попытается перевести деньги на счет НКО во время ее блокировки, операция не будет успешной. Банк или платежная система вернет средства, либо операция просто не будет проведена», – объясняет Мария Бойко.
Если у НКО есть другие счета или способы приема платежей, донор может использовать эти каналы для перевода средств. Например, это могут быть сборы на краудфандинговых платформах.
Может ли НКО как-то обезопасить себя от блокировок
Однозначного алгоритма, который гарантировал бы безопасность, пока нет. НКО продолжают сталкиваться с блокировками, даже если работают прозрачно. Однако Мария Бойко все равно советует придерживаться некоторых рекомендаций, которые помогут минимизировать риски.
- Соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Например, проводить проверку (хотя бы по открытым источникам) контрагентов, партнеров и доноров, чтобы удостовериться, что они не занимаются незаконной деятельностью. И рассказать сотрудникам о требованиях законодательства в этой сфере.
- Корректно оформлять договоры, в том числе о пожертвовании, актуализировать оферту при изменении реквизитов, целей сбора. Именно эти документы будут запрашивать банки при проверках.
- Рассказать жертвователям на официальной странице НКО о действующем законе и о том, какие проверки могут проводиться банками.
- В случае блокировки счета направить жертвователям информацию о том, что счет заблокировали временно из-за проверки. Важно обеспечить максимальную прозрачность ситуации и успокоить доноров, объяснив, что средства не будут потеряны, а ситуация в ближайшее время будет разрешена.
Главное — не поддаваться панике и не игнорировать общение с банками для снятия блокировки.
«Также берегите конфиденциальные данные по счетам и строго ограничивайте круг сотрудников, которые имеют к ним доступ. При их увольнении изменяйте коды доступа, логины и пароли», — заключает Мария Бойко.
Материал подготовлен по проекту «НКО-профи». Проект реализует Агентство социальной информации при поддержке Благотворительного фонда Владимира Потанина.
